随着科技革命的日益深入，银行的获客体系正在逐步瓦解，过去集中的空间流量都在一点点的被场景化、碎片化的流量肢解。如今，各大银行迫在眉睫的问题是，如何通过金融科技的力量重新构建一套稳定的获客、触客体系。

　　数字革命中 银行遭遇获客难题

　　目前，银行已经站在获客变革的拐点上。中国银行前副行长张青松曾在某论坛上表示，作为传统银行的从业者，日益感觉到获客不易、活客更难，突出表现在以传统的服务方式难以获客、互联网流量的入口被瓜分、传统银行互联网产品的同质化竞争严重。

　　首先，银行获客渠道太单一。银行的传统做法是，在“渠道为王”的理念下，大肆铺设线下网点，这是银行获客的最主要渠道。但在互联网金融的持续发力下，金融服务从实体转向虚拟，客户消费习惯随之发生变化。线下网点只能解决客户的必要性业务，而非必要性的需求已经转移至互联网上。根据银监会官网统计，关于商业银行网点的终止营业批复数量，2018年第一季度为371家，而2019年第一季度，就已经达到555家，网点减少的数值的上升迹象异常明显。

　　其次，互联网流量入口，被越来越多的互联网公司跨界瓜分。据统计，目前国内影响力和市值较大的前20家互联网公司，已有18家布局金融市场。其中，最为典型的要属互联网金融控股公司BATJ(百度、阿里巴巴、腾讯、京东)，他们已覆盖第三方支付、征信、民营银行、保险、网络小额贷款、保险经纪、证券、众筹、基金销售等领域，俨然成型互联网金融控股集团。互联网巨头的跨界竞争，进一步挤压了传统银行的生存空间，使后者的获客环境，愈加恶劣起来。

　　再次，在数字革命爆发后，为了不在竞争中落伍，各大银行纷纷开始拥抱金融科技，布局数字化转型。但传统银行互联网产品的同质化竞争非常严重。例如，2013年下半年起，部分城商行率先扛起互联网转型的大旗，近一半的城商行上线直销银行，将宝宝理财、智能存款、消费贷款等定制化产品搬到网上。但这些互联网产品差异性不够，同质化明显，逐渐沦为鸡肋。

　　从中可知，银行线上获客难问题，已经日益严峻。培养线上获客能力，已是整个银行业的必由之路。

　　新形势下 小花科技的合作赋能之道

　　那么，银行的获客难题，如何“对症下药”，运用金融科技，有针对性地重构?

　　对于获客方式，目前主要有几种类型。植入场景，如上海华瑞银行推出的极限SDK，把银行开到App里面去;另一种模式是把银行服务彻底开放出来，比如浦发银行推出的无边界的API银行，凡是愿意合作的就来，可以有各种各样的形式;自建流量, 如招行通过在App上开设城市服务专区，提供本地化的便民服务，包括饭票、影票、商城、生活缴费、出行等。

　　上面这几种模式，对自身的资金实力和技术实力要求都很高，且研发周期长。对于一些从零打造线上获客能力或许力有未逮的中小银行来说，另一种模式“合作赋能”，更为简单、高效。

　　所谓“合作赋能”，就是利用第三方金融科技力量对自身的不足进行补充，目前更受青睐的有两种：一种是与BATJ等互联网巨头合作，其优势在于巨大的流量和场景，此外大数据算法及人工智能技术也比较突出;另一种是和拥有“金融”基因的金融科技公司合作，借助其在消费金融的实战经验和创新科技，帮助银行实现高效率精准获客目的，典型如小花科技。

　　作为金融科技“实战派”代表，小花科技是从用户服务的实战经验中，沉淀衍生出金融科技能力，进而对外输出，有天然优势，其智能获客能力主要得益于小花钱包的业务实践。

　　小花钱包是一款纯线上消费信贷App，定位于“年轻人的互联网钱包”，可提供现金借款、信用卡余额代偿及消费分期服务。在营销获客环节中，有丰富的经验和积累，其核心的Marketing AI技术，可根据客户行为数据利用深度学习相关算法进行模型构建，对客户的生命周期、活跃度、变现的特性进行分析，自动匹配相应的促动策略进行精准营销，对不同的客户采取符合其特征的互动方式，从而实现用户全生命周期自动化运营。凭借强大的智能获客和智能营销实力，小花钱包成立4年不到的时间，已累计撮合放款200多亿元，用户数突破3000万。

　　小花科技承袭了小花钱包丰富扎实的获客和运营经验，在与金融机构合作的过程中，小花科技可以通过自身大数据信用评级模型对客户进行筛选，再向合作银行等机构推荐合适的目标人群购买现金消费分期等产品及信用卡余额代偿产品。同时，小花钱包也可推荐优质人群开立信用卡或虚拟信用卡。整个过程纯线上完成，件均审批效率3-5分钟，减少了对物理网点和人工的依赖，投入成本低、用户体验佳。

　　道路千万条，获客第一条。小花科技通过合作赋能，为银行在日益恶劣的获客环境下，独辟蹊径。相信，不久的将来，各大银行有望突破重围，重新构建获客体系，搭建基于不同客户群的智能营销管理平台，为用户提供更好的服务，形成高效的营销自动化闭环。

　　小花科技是中腾信旗下以数据为核心，着重运用科技手段为金融机构提供服务的科技公司，专注于优质资产与资金对接、大数据风控技术与智能金融云系统研发，创始团队成员皆曾任职于国内知名银行及消费金融机构，有数百亿资产管理经验。

　　在金融科技服务上，小花科技致力于为合作机构提供一站式、模块化的金融科技服务。中腾信是中信产业基金控股企业，具有多年消费金融科技服务经验，资产质量优良，深受机构青睐。