其次，这与招行信用卡推行的“先App，后信用卡”战略密不可分。据了解，如今的招行信用卡跳出以银行账户为核心的服务体系，基于掌上生活App面向全网获客，先争取App用户，再向信用卡用户转换。这是一种从“客户思维”到“用户思维”的转换，突破银行网点、人力资源的限制，依靠技术推动获客效能，大大拓展了用户服务半径。
“目前，招行信用卡线上获客占比61.21%，成为获客的主流渠道。”招行信用卡相关人士透露。
前端获客只是拓展用户的第一步，用愉悦的客户体验留住用户同样关键。招行信用卡围绕客户需求，深度融合科技与业务，打造“最佳客户体验信用卡”。比如在中端产品上，除了丰富的卡产品，更依托掌上生活App推出饭票、影票、积分、商城及一系列细分化信贷产品;在后端服务上，招行信用卡推出“小招喵智能助理”，采用语音转化、语义识别等AI技术对自然语言进行智能意图分析，让服务“看得见”的同时也“听得见”。
此外，去年招行信用卡成立了V Lab客户体验实验室，围绕客户的需求与感受进行研究，为产品创新提供灵感，从根本上提升用户体验，赢得更广泛互联网用户的青睐。
交易额3.79万亿元，超8成国家GDP
2018年，我国国民经济运行在合理区间，保持总体平稳、稳中有进发展态势，消费对我国经济增长的拉动作用进一步增强。作为兼具支付与信贷功能的消费工具，招行信用卡在居民消费中扮演重要角色。
2018年，招行信用卡交易额达3.79万亿元，同比增长27.74%;这个数据也超过了全球8成国家GDP。伴随交易规模高速增长，招行信用卡2018年贷款余额达5753.65 亿元，较上年末增长17.13%。
有关人士透露，招行信用卡交易额再创新高，与几个因素有关。一是流通户多，且客群优质。特别是客群优质，信用卡户均消费很高，这个拥有旺盛消费需求和成熟信用消费习惯的群体，是推动交易额不断攀升的重要力量。二是招行信用卡全面融入生活场景，当居民负债水平不断上升，信用卡传统的发卡、透支空间面临缩窄，在这种状态下，若信用卡依然墨守成规强化自身金融服务特性，就容易在产品设计、渠道导入方面遭遇“天花板”。
“去年，招行信用卡掌上生活App7.0改版，探索高频生活场景，将金融服务转变为不同生活场景下的自带需求，从而以场景吸引客户，在场景内无声提供智能化金融服务，创造了更广阔的业务发展空间。”信用卡分析人士指出。
交易额再创新高，与招行信用卡积极开展金融科技探索，持续构建差异化优势也不无关系。事实上，从去年开始，多家银行在年报中都表达对金融科技的重视，纷纷要加大金融科技投入，进行数字化转型。从实际成果来看，招行信用卡领先同业的交易额，有力反映了其在金融科技布局方面已领先半个身位。
不良率持平，整体风险平稳可控
2018年受P2P爆雷和共债风险影响，信用卡业务的风险快速上升。招行信用卡始终坚持稳健、审慎的风险策略与合规经营理念，年报显示，在复杂的外部金融环境下，其不良率维持在1.11%，与去年持平，整体风险平稳可控。
